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雷裕武:及早準備孩子教育費

孩子的教育開支,經常佔家庭開支中的最大部分。近年一個非常有趣的現象,就是孩子愈年幼,學校收費愈貴;一些國際幼稚園的半天幼兒班收費,每月動輒4,000至5,000元不等,學費逾萬元也有不少。

 

有趣的是,學費愈貴,競爭愈劇烈。對一般中產家庭來說,子女教育經費並不是小數目,實難以在短時間內,從自己的積蓄及資產中調動過來,因此實有需要早作準備。

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雷裕武  資深財經人,近年專注探討家庭理財及建立兒童金錢觀等課題,經常於學校、教會、社區服務中心主持家庭理財講座,曾出版暢銷書《再富,也不可富孩子》及《父母錢,不是孩子錢》。

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幼兒班以外,到子女升至中小學,報讀國際學校跟一般主流學校,學費也有頗大差距。當然,九年免費教育仍然存在,然而,近年不少傳統名校逐步加入直資行列,即使一般學費和雜費不低,也深受家長歡迎。至於入讀大學的開支,是在總相關成本中最高的,當中包括學費、生活費、住宿及膳食費用等。若安排子女出國留學,所需費用動輒數百萬元,育有數名子女的話,涉及的費用可想而知。

 

教育基金 未必派紅利
不少家長對如何籌建教育經費存有誤解,往往與坊間一些月供的「子女教育基金」產品劃上等號,其實此類產品只是其中之一。這些子女教育基金主要結合儲蓄和人壽保險兩種元素,可說是BB版或兒童版的儲蓄壽險,亦可視為目標儲蓄計劃之一。與一般人壽保險計劃不同,教育儲蓄保險的供款期普遍較短,當子女入讀大學或年滿18歲,供款期便會結束,而最終可收回的金額,大致包括保證現金價值和不保證的累積紅利。



要留意的是,並非所有計劃均會派發保證回報(或紅利),部分只會提供與市場表現掛鈎的回報,屬非保證性質。一旦市況逆轉,保險公司也有權調整派發紅利水平。此外,不同教育基金派發紅利和保額
的時間也不一樣,部分或會事先議定在子女入讀大學前,派發一定比例的保額,方便家長可繳交學費,家長在購買前必須詳細詢問銷售人士,以免日後出現不必要的爭辯。
由於很多教育基金都有保險成分,變相減低投資回報。此類教育基金屬長期投資,愈早作出投資,日後回報理論上愈豐厚。當然教育基金的用途並不限於孩子的升學支出,倘若孩子最終不是讀書材料,已供滿的教育基金可用作孩子創業或個人發展興趣之用,甚至也可作家長自己的退休儲備。

 

投資年期 長短是關鍵
父母如有充裕儲備,也可考慮先撥出一筆錢作為孩子教育專款。市面上沒有單一產品能切合所有目標,宜以投資組合運作,將資金放在股票和不同的產品上,回報可能較儲蓄利率為高。一般而言,股票基金的回報會高於債券基金,而債券基金的回報又高於保本基金。倘若子女尚年幼,父母可選擇以一些風險較高的基金組合去滾存資金,在博取高回報的同時,就算真的遇上市況逆轉,也有足夠的時間收復失地。

如要取得較高回報率,可在選擇基金類別上下工夫,也可向資深的銷售人員「取經」,透過以往表現較佳的基金也可作為參考借鑑。購買高息股、盈富基金或高息債券作長期投資,收取定期利息,讓這戶口的資金自行滾存,這等投資風險一般較低,價格波動性也相對較低。

 

提早月供計劃 增複息效應
許多家長或即時未有充裕資金,可考慮透過有目標的儲蓄或投資計劃(例如月供股票計劃,或子女教
育基金)慢慢進行,只要能夠愈早開始計劃供款,並持之以恆,透過複息效應錢生錢,最終要達成目標絕非不可能。但要留意,不論透過任何產品儲蓄,重點是養成持續供款的習慣,同時這筆專款應盡量與日常
生活開支分開,非不得已也避免動用。不少人或有疑問,到底透過保險公司購買月供教育基金計劃,與自行購買股票或基金投資,有何分別?

 

 

哪一項較為可取?如自行投資的話,如何以月供股票計劃培育投資紀律?

節錄自《父母錢,不是孩子錢》雷裕武著